农行福建分行：运用互联网金融技术 创新推广农户贷款新模式
农行福建分行认真贯彻落实总行党委决策部署，把互联网金融服务“三农”作为“三农”金融服务工作的“一号工程”，围绕特色农业产业，运用互联网金融技术，率先创新试点金穗快农贷业务，打通农户线月试点以来，已办理金穗快农贷3010户、1.12亿元，实现零不良。
随着互联网金融技术的发展，对如何运用互联网金融思维更好地服务农户，如何解决农户小额贷款户数多、分布广、工作量大问题，福建分行进行了深入市场调研，特别是对茶叶等福建特色农业产业做了摸底调查、业务需求准备工作。总行对互联网金融服务“三农”高度重视，于2016年3月组建专门研发团队，研发设计金穗快农贷产品。总行研发团队深入福建安溪，分析业务需求，研究制定产品设计方案。随后，福建分行在总行统一部署下，认真配合做好需求编写、系统开发、流程设计、数据采集、模型建立、制度制定、业务测试等工作。2016年8月3日，总行在福建安溪举行产品发布会，金穗快农贷在福建安溪成功首发，实现了农户贷款系统自动审查审批，办理一笔农户贷款仅需5分钟。金穗快农贷系统上线后，福建分行与总行研发团队密切配合，认真做好系统运维工作，并结合运行实际，不断对系统、模型进行优化完善。
安溪县为加强茶叶农药残留等监管，建立了农资监管平台，平台运行6年来，积累了大量准确、客观的茶农生产经营数据。福建分行通过“农银E管家”与安溪农资监管平台对接，实现“两卡合一、平台互通、渠道共用、数据共享”四大功能。“两卡合一”，即在金穗惠农社保卡上增加茶农购买农资的身份识别功能，实现医疗就诊、茶农身份识别、金融应用各项功能的有机融合。“平台互通”，即以“农银E管家”、智付通等产品与农资监管平台对接，搭建电子商务平台。“渠道共用”，即将安溪县农资经销点打造成为我行“金穗惠农通”工程服务点。“数据共享”，即对农资监管平台记载的茶农基本信息、茶园面积、茶叶产量、农资购买记录等数据进行挖掘、分析处理，将其为茶农真实的生产经营数据，作为茶农融资的可靠依据。
我行对茶产业进行了充分的调查研究，详细分析茶产业投入产出、成本收益，获得了茶产业行业参数。运用互联网、大数据技术，充分挖掘安溪农资监管平台、我行客户信息管理系统、信贷管理系统、中间业务系统等内、外部数据，按基础数据、行为数据、经营数据和交易数据四个维度对茶农进行信息采集和挖掘分析，制定了茶农准入标准，设计了茶农授信模型。从农资监管平台13.8万户茶农历史数据中，筛选生成茶农准入白名单5.8万户。贷款额度根据茶农种植面积、生产经营成本、信用记录、农资购买记录及金融资产状况等因素综合确定，同时扣减茶农已有信用及贷款额度、对外额度，每户茶农最高贷款额度不超过10万元。
我行认真总结安溪试点经验，积极做好产品复制推广。一是加强与福建省烟草公司合作，通过分析挖掘烟草公司烟叶管理系统中烟农种植和销售等数据，设计烟农授信模型，生成烟农白名单5.1万户。2017年1月，将金穗快农贷复制推广至全省烤烟产业，并针对烤烟产业专门研发了与烟草公司连接的烟叶在线支付系统，实现烟叶收购资金在我行封闭运行，做到烟农贷款自动还款，确保贷款安全。二是通过分析挖掘武夷山茶叶局和茶业行业公会提供的茶农数据，结合茶农在我行的交易数据、金融资产数据，设计授信模型，2017年5月，将金穗快农贷推广复制到武夷岩茶产业。
针对茶农、烟农不同特点，分别采取“五及时”、“七严”风险防控措施。针对茶农的“五及时”措施是：及时更新茶农准入白名单、及时调整授信参数、及时预警风险、及时分析行为数据、及时发现解决系统问题。针对烟农的“七严”措施是：严格业务合作、严格客户准入、严格业务流程、严控贷款额度、严控贷款方式和期限、严格贷后管理、严密收购资金封闭运行。通过这“五及时”、“七严”，有效防控了业务风险。
在总行的大力支持下，福建分行金穗快农贷创新试点工作取得初步成效，目前，已在泉州、龙岩、三明、南平4个地区、27个县（市）开办金穗快农贷业务，并产生良好社会反响，、、央视等主流都进行了报道。2017年6月，金穗快农贷福建试点项目被评为福建省金融创新。实践证明，金穗快农贷能够实现业务标准化、程序化、批量化、便利化运作，可复制、可推广性强，有助于缓解农户融资难、融资贵问题，有助于减轻客户经理工作量，有助于降低作业成本、提高工作效率，有助于营销拓展特色产业中高端农户，有助于做真、做优、做精、做细、做实农户贷款业务，有助于提升农户贷款风险管控水平。
下一步，福建分行将认真贯彻落实总行此次会议部署，进一步做大做优金穗快农贷业务。一方面，在风险可控的前提下，结合福建优势特色农业产业，加大复制推广和业务营销力度，将业务推广至水果和食用菌等产业，努力做大业务规模。另一方面，增加网上银行、手机银行、电商平台、电子机具等申贷、办理渠道，实现全流程线上作业，进一步优化金穗快农贷产品，提升品牌竞争力。
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