互联网巨头抢滩农村金融 新蓝海存三大痛点
目前，中国有2000多个县，8亿多农民。据央行统计，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，其中农户贷款余额5.4万亿元，农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。
中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘所做的一个调查显示，在中国农村，16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占69.6%。
与之形成印证的是，《中国农村金融服务报告》截至2014年底的数据显示，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%——这意味着大量的农村缺乏最基础的金融服务。贷款难、贷款贵甚至无处贷款的供需矛盾，成为制约中国农村地区发展生产、提高生活水平、脱贫致富的重大障碍。
金融作为打通实体经济的血脉，一直以来对农村地区的供血明显不足，服务层次也有待提高。因此，互联网金融在农村的渗透将有助于这一问题的改善。作为国内领先的专业三农金融领域的共享金融科技平台的沐金农就是以粮贸场景入农解决农村金融瓶颈。
为此，沐金农创始人王曾认为，对于农村金融而言痛点多多，归纳为三类：其一，农村传统机构效率低下，线上理财平台亟需优质投资标。传统农村金融机构审批流程冗长、放款效率低下，资金供应不足；农村典当行、互助会、抬会自有资金不足，风险控制水平落后、无法跨区域配置资金；农村个人放贷、熟人借贷规模小、合规性差，不确定性高；互联网金融平台流量成本高企，亟需拓展优质标的以满足线上投资人需求。
其二，农村金融需求得不到满足，大量资产无法获得有效识别和合理定价。衣食住行、婚丧嫁娶等消费性金融需求在现有体系下无法有效满足；原料、农机采购、养殖种植、农产品(000061,股吧)加工等环节的生产性金融需求得不到满足；农村信用基础设施差、风控成本高，优质资产很难被有效识别和定价。
其三，农村千差万别，大量资产无法有效获取。不管是社区场景还是供应链场景或是互联网B2B等等场景，对于农村金融体系的资产获取都相对困难，不易获取相应的资产资金管理体系。
由于互联网信息化在推进，移动支付场景在普及，互联网金融在线教育正在走进千家万户，利好三农政策的不断铺展，使得像蚂蚁金服和京东金融这样的互联网巨头在2016年伊始纷纷抢占农村金融市场，瞄准这片互联网金融新蓝海。对于早已布局三农金融市场的沐金农，并没有感到太大的行业竞争压力，现已有自成一体的经营模式，该平台采用荷兰合作银行的技术，从资产资源占有、收入、生产经营技能、二三产业融合、还款来源多样化等多个角度选择最优质的TOP 20%-30%的农村家庭以及适度规模的经营主体切入，以“陌生人借款+熟人社群管控”的风控体系模式，实现智能化放款，并通过大数据的积累获取行业标准曲线，进行行业动态评分系统的评分。
近年来，普惠金融政策陆续出台，连连颁布利好消息：2014年，李克强总理在工作报告中及国务院常务会议上曾多次指出，要加强金融对“三农”的支持，深化农村金融，加大涉农信贷投资和政策支持力度，不断提升农村金融服务水平；2015年，李克强总理在报告会议上正式提出“互联网+”的行动计划。2016年，李克强总理在工作报告中指出，加快发展现代农业，促进农民持续增收。继续毫不放松抓好“三农”工作，完善强农惠农富农政策，深化农村，拓展农民就业增收渠道，着手提高农业质量、效益和竞争力。
但国家政策的大力支持只是作为发展三农金融的有力推手之一。实际上，农村市场一直缺乏传统金融体系的支持，而农村金融体系的供应、需求不平衡，导致资金不能有效的供应。对于农村家庭的金融需求，业界似乎已经达成共识，事实也证明农村金融痛点多多。对此，王曾表示，虽然近年来国家政策大力支持三农金融，但三农互金也面临着传统三农金融参与主体不足、三农资产的风险识别和定价以及三农资产的大规模获取等三大问题，唯有做好“五化”，即移动化、流程化、便捷化、智能化、场景化才是三农金融的破局之道。目前，沐金农已驶入福建泉州、怀来、遵化、河南濮阳、山东济宁等多个城市地区，持续助力农村金融发展，高效实现了沐金农农村金融的全国战略布局。
值得关注的是， 沐金农十分重视金融的创新服务方面，是首家涉足农村土地经营权抵押贷款领域的互金平台，在省市试点了第一笔农村土地经营权抵押贷款项目，打破了长期以来金融机构抵押物固定、服务方式单一的服务模式，逐渐拓宽了金融机构的业务范围和服务领域。此项目经历了整个贷款还款周期，在业界发挥了引领示范作用，开创了农地经营权抵押贷款模式的先河，填补了新中国以来三农互联网金融在该领域的空白。
王曾介绍说，主要的流程包括确权，经过土地经营权抵押、对土地权属关系进行确认，然后还要确认土地的变现能力，在风控方面首先要看第一还款来源，按照其经营方式通过研究判断其还款能力。
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