借力金融科技 建行小微申贷获得率达92％
出于解决小微企业在融资时信息不对称、信用缺失、成本较高、效益较低的需要，各大商业银行纷纷发力金融科技，运用大数据、云计算、人工智能等科技手段解决小微企业融资难、融资贵的问题。
“小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。”建行小微企业部副总经理张为忠日前告诉记者，该行运用金融科技打造的互联网融资平台——“小微快贷”自去年推出以来，已累计为6．5万户小微企业发放贷款近500亿元。
据悉，“小微快贷”是建行依托互联网＋大数据技术，推出的小微贷款产品。“小微快贷”可以实现小微企业贷款全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下仅需几分钟即可完成贷款所有流程。
张为忠告诉记者，“小微快贷”业务是建行将小微金融服务与 “互联网＋”深度融合，针对小微企业和企业主个人资产及信用高度相关，企业、个人账户资金往来密切等特点，通过分析企业及企业主在建行的金融资产、信贷融资及其他产品服务等各项数据，以大数据为基础批量挖掘潜在客户并测算意向授信额度，向小微企业发放全流程在线办理的流动资金贷款。从网银自助申请到贷款资金到账全流程用时约5分钟，企业主无需向银行提供任何贷款材料，最高贷款额度500万元。该业务正成为破解当前小微企业“融资难、融资贵”利器，为商业银行小微金融服务模式的升级和创新注入了活力。
在风险管理上，“小微快贷”业务运用大数据技术，通过系统整合，分析客户在建设银行的金融资产、个人贷款、企业流水以及外部的征信、纳税信息，对实质性风险进行判断，自动批量获取客户相关数据，解决财务报表不规范、难以准确反映小微企业风险状况的问题，信息的真实有效，并且减少了客户信息采集、录入、调查、验证等人工操作，实现零售标准化、模块化。
目前“小微快贷”业务针对不同客户类型及需求场景，形成多个子产品体系，具体包括：基于企业主的金融资产及存量房贷信息发放的线上信用贷款“快e贷”；基于可抵押资产发放的线上线下相结合的 “融e贷”；基于可质押金融资产发放的线上贷款“质押贷”。后续，还将有更多符合“小微快贷”模式要求的新产品在“小微快贷”平台发布。
如何进行数据挖据？张为忠告诉记者，主要是集成小微企业信息，搭建信用评价体系。通过将信息数字化、规范化，变无规律为有规律，变不可考为有据查，缓解信息不对称，打开小微企业融资“玻璃门”。一方面，挖掘银行存量数据资源，以小微企业在建设银行资金结算、交易流水、工资发放、存款投资等数据信息评价企业经营能力，创新免贷款。另一方面，充分运用公共服务信息，在人民银行征信信息的基础上，引进税务、工商、海关、法院（诉讼）等外部数据。如借力与国家税务总局首家合作的优势，以小微企业纳税信用等级、、企业所得税等信息对客户进行评价。截至2017年一季度末，仅仅通过银税互动累计服务客户3万户，累计发放贷款425亿元。
据悉，建行还运用大数据技术，对小微企业主动授信。建设银行率先开发评分卡模型，并通过系统分析符合条件的客户，运用数据信息测算客户可获得的贷款额度，主动给小微企业授信，以电话、短信、网点柜员提醒、企业网银通知等多种方式告知企业，改变了传统等客上门的服务方式。目前，建行已经挖掘筛选各类客户40多万，并陆续实现贷款的成功投放。
截至2017年一季度末，建行小微企业贷款余额达1．47万亿元，贷款客户数近34万，申贷获得率92％。
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